אחת הקניות הגדולות והמשמעותיות ביותר במהלך חיינו, היא קניית דירה.
זו ההוצאה הכספית הגדולה ביותר שיש למשפחות ורובן גם נעזרות במשכנתה לצורך קנייה זו.
מי שרכש בעבר דירה, ומי שעומד לעשות זאת בתקופה הקרובה, יודע שבנוסף למחיר הדירה עצמה ישנן הרבה הוצאות נלוות שמתווספות אליה.
מה שקורה בפועל הוא, שמשפחות רבות מנסות לחסוך ולצמצם בהוצאות הנוספות עד כמה שניתן, ולעיתים עשוי להיווצר מצב שבו הקיצוץ נעשה דווקא במקום שבו לא כדאי לחסוך.
עורך דין מקצועי ואמין
רכישת דירה חדשה, מקבלן או מיד שנייה, מצריכה חתימה על חוזה מורכב המפרט את כל תנאי העסקה כמו סכומי התשלום ומועדם, מהו מפרט הדירה שאותו מקבלים (כלי חשמל, מחסן, חניות וכדומה), מהן מחויבויות המוכר או הקונה מול הרשויות השונות וחשוב מכך, מה הפיצוי בעת אי־עמידה באחד מתנאי החוזה.
כול צד בעסקה חשוב ומומלץ שיהיה מיוצג על־ידי עו"ד מטעמו, שיגן על זכויותיו. בעסקה מסוג זה, אשר מעורבים בה סכומי כסף גבוהים במיוחד, ויש לה השלכות ארוכות טווח אם משהו משתבש, חשוב מאוד לשכור את שירותיו של עו"ד המתמחה בתחום הנדל"ן, שיודע כיצד לטפל בעסקאות של קנייה ומכירה של דירות ושהוא בעל ניסיון רב בתחום.
מטבע הדברים הוא גם יבקש שכר טרחה בהתאם. זו הוצאה שאינכם רוצים לחסוך בה, כדי שלא תמצאו את עצמכם בבעיה גדולה יותר בעתיד.
ייעוץ משכנתה
רובנו לא בקיאים בכול תנאי המשכנתה, הריביות והמסלולים האפשריים, המוצעים על־ידי הבנקים השונים.
בעת לקיחת משכנתה אנחנו פונים לרוב לבנק או שניים, מקבלים הצעות בהתאם לסכומים הדרושים לנו, משווים ביניהם או אולי אפילו מנסים לנהל משא ומתן מול הבנק להורדת הריבית ולבסוף בוחרים מתוכם.
בעת פנייה ליועץ משכנתה, ראשית נקבל הסבר מפורט לגבי המשמעויות השונות של המסלולים וההחזרים.
היועץ יכול לבצע השוואה מול מספר רב יותר של בנקים ולהשיג הטבות שאינן באות לידי ביטוי דווקא בהחזר החודשי כי אם בתנאי ההלוואה.
לדוגמה, האפשרות לבצע מחזור משכנתה באמצע התקופה ולשלם עמלת פירעון מוקדם קטנה באופן משמעותי.
ייעוץ משכנתה הוא אומנם הוצאה כספית לא קטנה, אך ההטבות וההוזלות שהוא יוכל לקבל עבורנו, יכולות להיות משתלמות ביותר.
ביטוח משכנתה
אחת הדרישות של הבנק בעת לקיחת משכנתה, היא ביטוח משכנתה המשועבד לטובת הבנק.
ביטוח המשכנתה מורכב משני ביטוחים שונים, ושניהם הכרחיים כדי לקבל את אישור הבנק להלוואה.
- ביטוח חיים למשכנתא – ביטוח חיים (ריסק) בגובה סכום ההלוואה הניתנת מהבנק ולמשך אותה תקופה של החזרי המשכנתה לבנק. כול אחד מהלווים, אם יש יותר מאחד, מחויב בביטוח על מלוא סכום ההלוואה. משמעות סעיף השעבוד הנדרש בפוליסה הוא, שבמקרה פטירת אחד הלווים, סכום הביטוח מועבר לבנק לצורך כיסוי יתרת ההלוואה נכון לאותה נקודת זמן. במקרה וסכום ההלוואה נמוך מסכום הביטוח, יתרת הכסף תעבור ליורשים של המבוטח.
- ביטוח מבנה למשכנתה – זהו ביטוח הנכס עצמו, בהתאם לסכום ההלוואה ולשוויו האמיתי של הנכס. הכיסויים הנדרשים בפוליסה הם ביטוח מבנה בסיסי ורעידת אדמה. נספח תיקוני אינסטלציה אינו מחויב אך רצוי לוודא שנרכש. גם בפוליסה זו יופיע סעיף שיעבוד לטובת הבנק, שמשמעותו היא שאם הנכס יוגדר טוטלוס, סכום הפיצוי יועבר לבנק לצורך כיסוי יתרת המשכנתה. גם בפוליסה זו, במקרה ויהיה סכום עודף בפיצוי, הוא יעבור לטובת הלקוח.
אף על פי שביטוח משכנתה מחויב על־ידי הבנק ולא ניתן לוותר עליו, שכן הבנק לא יאשר את מתן ההלוואה בלעדיו, גם בהוצאות אלו לא כדאי לחסוך, שכן אם חלילה יקרה מקרה ביטוח, לא נרצה לעמוד מול פיצוי חלקי, סעיף שאינו מכוסה או סכום ביטוח נמוך מידי.
משפט ידוע ומוכר אומר – "הזול הוא היקר". בהרבה מקרים ניתן להיווכח שזה אכן כך.
אם נחסוך בהוצאות, נקנה מוצרים זולים יותר, נחליט לוותר על עזרת אנשי מקצוע טובים כדי לצמצם בעלויות, ברגע האמת נגלה שהפסדנו.
בחירת עו"ד זול ולא בקיא בתחום הנדל"ן עשוי להשאיר אותנו עם חוזה הנוטה לרעתנו ולעיתים אפילו לנזקים כספיים, לקיחת משכנתה ללא יועץ עשויה לעלות לנו בתשלום סכום משכנתה כולל גדול יותר בטווח הרחוק ואולי אפילו בפספוס הטבה,
שהייתה יכולה להיות רלוונטית ומשמעותית ביותר עבורנו ורכישת ביטוח זול יותר עם פחות כיסויים, ישאיר אותנו חשופים במקרה תביעה וחמור מכך – עם חובות גדולים לבנק.
תמונה: https://unsplash.com/photos/NpTbVOkkom8