לכל הורה יש את הרצון להבטיח את עתיד ילדיו – מהרגע שבו הם נולדים ועד שהם יוצאים לעצמאות כלכלית מלאה. אז מאיפה מתחילים, איזה כלים עומדים לרשותנו ומה הצעדים החשובים? הנה המדריך המלא
הדאגה לעתידם ולרווחתם של הילדים נולדת יחד איתם. מהרגע שבו הם מגיעים לאוויר העולם, ההורים מנסים לפעול על מנת להבטיח את העתיד הכלכלי שלהם.
בסוף הדרך, המטרה היא שלילדים יהיו גם את הכלים הפיננסיים המתאימים וגם את העצמאות הכלכלית הנדרשת. אבל עד שמגיעים לשם, הורים לילדים צריכים לקבל המון החלטות חשובות: כמה כסף לחסוך לעצמם וכמה לילדים, מה לעשות בתקופות של משבר כלכלי ואיך לתת לילדים השכלה פיננסית שתהפוך אותם למבוגרים שמסוגלים להתמודד בהצלחה עם אתגרי החיים.
למה הורים לא מצליחים לחסוך עבור הילדים שלהם?
הבעיה היא שהמצב בנוגע להבטחת העתיד הכלכלי של הילדים בישראל אינו מזהיר. ראשית, הרבה מההורים לא משקיעים זמן ומחשבה בבחירת אפיק חיסכון לטווח בינוני או ארוך. אם מוסיפים לזה את יוקר המחיה, אפשר להבין למה ההורים דואגים יותר מה יקרה מחר בבוקר מאשר מה יהיה המצב בחשבון הבנק של הילדים בעוד 15-20 שנה.
כך למשל עלות גידול ילד אחד עד גיל 18 עומדת בממוצע על כ-500 אלף ש"ח, לפני שמחשבים חופשות ומותרות. לפי חלק מהמומחים, העלות של גידול ילד עד גיל 3 יכולה להגיע לבדה ל-100 אלף ש"ח. לאחר מכן, צריך להביא בחשבון כ-30-90 אלף ש"ח למימון לימודים באקדמיה ואת המתנה לחתונה שתגיע גם היא לכמה עשרות אלפי שקלים מינימום. על הרקע הזה, אפשר להבין למה הבטחת העתיד הכלכלי היא חזון רצוי אולם לא תמיד מצוי.
שנית, תשלומים קבועים לביטוח לאומי ולגופי פנסיה שונים מקהים את חושיהם הטבעיים של ההורים. כמובן שיש יתרונות להפרשות הללו וצריך גם לראות באופן חיובי את זה שהמדינה מעודדת הורים לחסוך, אבל לעיתים זה גורם בלבול ואף מרחיק את ההורים מהיכולת לבנות לעצמם תכנית חיסכון אפקטיבית יותר בהתאמה אישית.
הפתרון: לתת לילדים גם חכות וגם דגים
הדרך להבטיח את העתיד הכלכלי של הילדים היא לשלב בין חכות ודגים. מצד אחד, לא מספיק לחסוך כסף כי יותר חשוב לדעת איך להשתמש בו וכיצד להגדיל אותו. מצד שני, הקניית ידע עיוני לגבי התנהלות כלכלית נכונה חייבת להיות מגובה במשאבים חומריים ברורים – כגון חשבון בנק מרופד לתנאי פתיחה טובים יותר אחרי גיל 18 או מיד עם השחרור מהצבא.
החדשות הטובות הן שסוגים שונים של ביטוחים יכולים להעניק להורים שקט נפשי ולפנות מקום בתקציב של משק הבית. אם למשל ההורים משכילים לבחור ביטוח חיים עם פוליסת חיסכון בצורה מושכלת, סביר להניח שאת שאר העודף בין ההכנסות וההוצאות הם יוכלו להעביר לאפיק של חיסכון אפקטיבי: קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה, תיק השקעות או פשוט תכנית חיסכון לטווח ארוך של אחד הבנקים המסחריים.
במילים אחרות, התפקיד של הורים הוא גם לקחת בחשבון את הנורא מכל – מוות פתאומי של אבא או אמא – ולהיערך אליו. אז בעוד חיסכון ארוך טווח יבטיח את העמידה בהשלכות של גידול הילדים, ביטוח חיים יעשה את אותו דבר אחרי פטירה מצערת של אחד ההורים. יתרה על כך, קיימים אמצעים שמעניקים כיסוי לילדים במקרה של מוות פתאומי של אחד ההורים ובהם קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או ביטוחים אחרים עם מרכיב ריסק.