דירוג אשראי – מה זה בדיוק ולמה צריך אותו?

Credit rating

כשאנחנו שומעים את הביטוי "דירוג אשראי", לרבים זה נשמע כמו מושג ששייך רק לבנקים או כלכלנים. אבל האמת? דירוג אשראי הוא כלי קריטי שכל אחד ואחת מאיתנו מושפעים ממנו – לפעמים מבלי לדעת. בין אם אתם מבקשים הלוואה, מתכננים לקחת משכנתא או אפילו רק פותחים חשבון טלפון סלולרי חדש – דירוג האשראי שלכם נמצא שם ומשפיע.

מהו דירוג אשראי?

דירוג אשראי הוא ציון מספרי שמדרג את ההתנהלות הכלכלית שלכם בעבר – עד כמה אתם עומדים בהתחייבויות, משלמים בזמן, לא נכנסים למינוס חריג ולא סופגים תביעות או עיקולים. זה בעצם תעודת ההתנהגות הכלכלית שלכם מול גופים פיננסיים. הציון הזה מחושב לפי פרמטרים כמו עמידה בתשלומים, צ'קים חוזרים, משכנתאות, הלוואות קיימות ועוד.

איך מחשבים את הדירוג?

ישנם כמה מודלים לחישוב דירוג אשראי, אבל בישראל נהוג להשתמש במידע שמגיע ממאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. כל פעילות כלכלית שלכם נרשמת – תשלומים, הלוואות, חריגות ועוד – והכל מצטבר לכדי ציון. ככל שההתנהלות שלכם מסודרת ואחראית, כך הדירוג שלכם יהיה גבוה יותר.

מדוע דירוג אשראי חשוב כל כך?

החשיבות של דירוג אשראי לא נגמרת רק ביכולת לקבל הלוואה. דירוג טוב פותח לכם דלתות – אתם עשויים לקבל ריביות טובות יותר, תנאים נוחים יותר בבנקים ובחברות האשראי, ואפילו השפעה על תנאי שכירות או רכישת רכב בליסינג. מהצד השני, דירוג נמוך עלול לסגור בפניכם הזדמנויות ולעורר חשד מצד גופים פיננסיים.

איך אפשר לשפר את הדירוג?

אם גיליתם שהדירוג שלכם נמוך – אל תתייאשו. יש מה לעשות:

  • שלמו חשבונות בזמן – אפילו חשבונות קטנים יכולים להשפיע. 
  • אל תיכנסו למסגרות אשראי שאתם לא מסוגלים לעמוד בהן. 
  • בדקו אחת לתקופה את הדירוג שלכם – כדי לדעת מה מצבכם. 
  • פנו לייעוץ מקצועי – למשל, דרך קפטן קרדיט, שמציעים ליווי אישי ואסטרטגיות לשיפור הדירוג. 

טעויות נפוצות שכדאי להימנע מהן

רבים לא מודעים לכך שפעולות פשוטות עלולות להזיק לדירוג שלהם. למשל:

  • ביטול כרטיס אשראי בפתאומיות. 
  • פתיחת הלוואות רבות בזמן קצר. 
  • התעלמות מהודעות של הבנק או של גופי גבייה. 

אם אתם לא בטוחים – תמיד עדיף להתייעץ לפני שמבצעים מהלך כלכלי משמעותי.

לסיכום: דירוג אשראי הוא לא משהו ששייך רק "לגדולים". זה נוגע לכולנו, והוא יכול להיות הכלי שמקדם אתכם כלכלית – או עוצר אתכם בלי שתדעו למה. אם אתם רוצים לקחת שליטה – כדאי להכיר את המספר הזה, להבין מה הוא אומר, ולדאוג שהוא יעבוד בשבילכם. צוות קפטן קרדיט כאן כדי לעזור לכם לעשות את זה חכם.

How Should I Finance My E-Bike?

finance e bike

We get it – an electric bike is an investment. Unless you’re Elon Musk, you won’t buy an e-bike as an impulse purchase. You can expect a high-quality electric bike to set you back at least $1000.

That number might seem daunting at first, but it’s an investment that will pay you back handsomely.

If you consider how much you spend a year commuting to work on the subway or by car, you’ll see that an electric bike will often save you money in the long run.

You’ll want to think about how you’ll use an electric bike

While you might buy one as a hobby, they’re usually for cycling enthusiasts and those who choose to cycle instead of driving or taking public transport.

What's your budget?

Before you consider how to finance your e-bike, you want to decide your budget.

You can pay anywhere from $999 to $2000 or more on an electric bike,

depending on what type of model you want – whether its an electric city bike or electric mountain bikes

Aspects like the frame, battery capacity, and range will largely determine the price of your bike.

Electric Bike
Electric Bike

Finance your electric bike

If you don’t want to pay upfront, you can finance your e-bike.

At Ridel Electric Bikes, you offered PayPal credit at checkout, meaning you can split the cost of your purchase across several months.

You’ll pay no interest if you pay off your electric bike in full within 6 months.

We recommend this option if you know you’ll be able to make the monthly payments and if you can set aside the money to make your payments.

Not everyone will want to take a ‘buy now, pay later’ option.

If you’re trying to rack up air miles,

you might decide to pay for your electric bike with a credit card to get you extra benefits like cashback, depending on your card provider.

You might find that it’s cheaper to finance your electric bike with a credit card and then pay the total off in one installment.

If you’re not going to pay off your purchase right away,

make sure to check your APR interest rate so you know how much extra you’ll have to pay if you split the payment across multiple months.

‘Cycle to Work’ scheme

It’s also worth checking if your work offers a ‘Cycle to Work’ scheme.

They might be able to assist you with purchasing your bike through credit vouchers or by saying you the cost of tax.

If you work for a larger company, you might be surprised that they offer the scheme,

as more major employers focus on promoting environmentally friendly modes of transport.

You’ll want to check if your state or local authority offers this kind of scheme as you may be able to apply directly to them for a grant towards your new electric bike.

Investment

While an electric bike can come with a hefty price tag, it’s not something that should instantly put you off. There are finance options available,

making an e-bike more attainable than might expect.

You should view an electric bike as an investment that can save you money in the long run

by reducing your expenditure on public transport or diesel for your car.

זה מה שאתם צריכים לעשות אם אתם מעוניינים לקנות רכב ואתם קצרים בכסף

זה מה שאתם צריכים לעשות אם אתם מעוניינים לקנות רכב חדש ואתם קצרים בכסף

זו השאלה הנפוצה ביותר שאנחנו נתקלים בה לעיתים קרובות – איך אני קונה רכב חדש, מיד ראשונה או "יד אפס" אם אין לי את כל הכסף כרגע? מה כדאי לי לעשות? מה זה ליסינג מימוני? מימון מלא לרכב? יש לנו תשובה לשאלה הזו, אבל נגיע אליה בהמשך.

מדוע לקנות יד ראשונה בכלל?

יש כל כך הרבה סיבות – רכבי יד שנייה הם רכבים לא אמינים, שהערך שלהם יורד במהירות. לפעמים יש בעיות אמינות עם שמכר לך את הרכב, האם הוא עשה את כל הטיפולים הנדרשים?

האם הוא דאג וטיפל ברכב שלו כמו שצריך? האם הוא מספר את כל האמת על תאונות שעבר הרכב – או לא עבר ?

בנוסף – לישראלים רבים חשובה התחושה של רכב חדש ונקי שנראה כמו שצריך, ולא רכב ישן וחבוט מודל 2004.

גם מבחינה בטיחותית, רכבים חדשים גם מכילים טכנולוגיות חשובות, וגם פשוט נמצאים במצב יותר טוב על מנת לשמור על הבטיחות שלך ושל הילדים שלכם. ואלו רק חלק מהסיבות.

מימון מלא לרכב
מימון מלא לרכב

אז איך משיגים מימון רכב?

התשובה ליסינג מימוני עם מימון מלא לרכב. קבלת הלוואה ארוכת טווח, בתשלומים נוחים, עם אפשרות לבצע טרייד אין רכב בסוף תקופת התשלומים. אתם בעצם מרוויחים פה כמה דברים –

את האפשרות לקנות רכב חדש כאן ועכשיו ללא צורך בהון עצמי מוקדם (במידה וחברת הליסינג נותנת מימון מלא לרכב),

ובנוסף אתם מקבלים אפשרות לבצע טרייד אין על הרכב בסוף תקופת התשלומים, ואז זה יוצר מצב שאתם לא צריכים למכור את הרכב הישן בעצמכם, אלא עושים טרייד אין ראש בראש עם חברת הליסינג על רכב חדש ומודרני יותר.

אז איפה הכי כדאי לקנות רכב חדש?

רכב חדש כדאי לקנות בחברת ליסינג שנותנת לכם את התנאים הטובים והגמישים ביותר שמתאימים למצבכם הכלכלי.

מעבר למסלול המימון שחברת הליסינג מציעה לכם, כדאי מאוד לבחון ביקורות של לקוחות קודמים, ואת היחס של חברת הליסינג אליכם. חפשו יחס משפחתי, בגלל שרכישת רכב קונים ממשפחה או לא קונים בכלל 🙂

מצאתם את חברת הליסינג שנותנת לכם להרגיש כמו בבית ונותנת לכם תנאי תשלום נוחים? זו החברה המומלצת לקנות ממנה רכב.

רכב חדש 0 ק"מ – השילוב של חדש וזול

מימון רכב

איזה כיף זה לקנות רכב, זאת באמת אחת התחושות הטובות שיש להתחדש ברכב חדש! אבל זה לא תמיד כל כך פשוט, מכיוון שהשוק רווי בדגמים ובחברות שונות אז צריך זמן לחשוב ולשקול איזה רכב אתם רוצים – האם זה רכב שהוא קומפקטי במיוחד ? האם זה רכב שהוא חיית שטח ? האם זה רכב שיכול לשלב צרכי משפחה וצרכי עבודה כמו למשל הסיטרואן ברלינגו ? לאחר שתשקלו עם עצמכם איזה רכב הכי מתאים לכם – הגיע הזמן לחשוב מאיפה אתם קונים את הרכב החדש.

מה זה רכב 0 ק"מ?

רכב 0 קילומטר הוא רכב שנקנה על ידי חברת ליסינג מהיבואן ובוצע תהליך הורדת יד. עצם הקנייה של חברת הליסינג זו בעצם יד אחת שנוספת. אותה יד מורידה את ערך הרכב ואת העלות שלו, אך מצד שני מדובר ברכב שהוא חדש לחלוטין עדיין עם הניילונים עליו. בעצם עסקה כזו מאפשרת לכם לקנות רכב לחלוטין חדש במחיר נמוך בעשרות אחוזים. השאלה היחידה שאתם צריכים לשאול אתכם, היא אם עניין הורדת היד וירידה בערך האוטו היא גורם שמפריע לכם – אך אם כל מה שאתם רוצים זה רכב שהוא חדש לחלוטין ובמחיר טוב, רכב 0 ק"מ זו אחת השיטות הנפוצות והמשתלמות ביותר לקנות רכב חדש במחירים שלא תמצאו בשום מקום אחר.

מימון מלא לרכב
מימון מלא לרכב

למה הכי כדאי לקנות רכב חדש מחברת ליסינג?

קניית רכב חדש במימון מלא מחברת ליסינג זו בחירה מעולה. חברות הליסינג משתפות פעולה עם יבואני רכב רבים ובעקבות כך המגוון שחברות הליסינג מציעות הוא ענק – כל סוג רכב שאתם מחפשים נמצא במקום אחד. בנוסף, חברות הליסינג, מתוך הכרות שלהן עם מגוון קונצרני הרכב והדגמים השונים, מחזיקים בתוכם אנשים שהם מאוד מקצועיים בכל הנוגע לייעוץ על רכישת רכב חדש. איזה רכב לבחור? איזה רכב הכי מתאים עבורכם? את כל התשובות לשאלות אלו תמצאו בחברות הליסינג, שחוץ מהרצון שלהן למכור לכם רכבים חדשים, הם גם מעוניינים שתצאו מרוצים על מנת שתמליצו עליהם, לכן הם יספקו לכם את הייעוץ המקיף והטוב ביותר לרכישת רכב חדש.

איך לקנות רכב חדש בלי השקעה ראשונית

בעולם המודרני הפך הרכב לחברו הטוב של האדם ומאפשר לכל אחד מאתנו להגיע ליעדנו במהירות רבה בלי לחכות לתחבורה הציבורית ולפי לוח הזמנים שלנו. רבים מתלבטים בקניית רכב יד שנייה או להתחדש ברכב מהניילונים. איך תקנו רכב חדש בלי להביא השקעה ראשונית מהבית ?

מדוע כדאי לרכוש רכב חדש

למרות ההוצאות הכלכליות עבור הרכבים, ניתן להפיק תועלת מרכבים חדשים. ראשית, רכישת רכב חדש היא הזדמנות טובה להתאים את הרכב לצורכי הלקוח מבחינת היצרן, נפח המנוע ואפילו צבע הרכב. שנית, רכב חדש מתפקד ללא תקלות, הוא פטור מטסט במשך 3 שנים מרגע קנייתו, והמוסך של הסוכנות אחראי על התיקונים השונים. וזאת בעוד שברכב יד 2 עלולות להתגלות תקלות בלתי צפויות הגוררות אחריהן הוצאות כלכליות רבות. למכונית חדשה ביצועים טובים יותר שבדרך כלל אינם מאכזבים גם בדרכים עקלקלות.

תנאי רכישה טובים הם המפתח לעסקה טובה

מחירו של רכב חדש יכול לעלות בין 60 אלף שקלים למיליוני שקלים. אנשים רבים פונים לבנקים כדי למצוא מימון לרכב חדש , ומשלמים הלוואה במשך שלוש שנים או אפילו יותר. סוכנויות רכב לא מעטות מציעות ללקוחותיהן לרכוש רכבים בתנאים בלתי נוחים. עוד לפני שהלקוחות מקבלים לידיהם את המפתחות של הרכב, הם נדרשים לשלם מקדמה של אלפי שקלים (ולעתים אף עשרות אלפי שקלים ) ולחתום על הטפסים מול הבנק.

למרות זאת, ישנן סוכנויות רכבים המציעות לרכוש רכב בתנאים נוחים. כך תמצאו את הסוכנות שתמכור לכם רכב חדש ללא כאבי ראש:

למה כדאי לשים לב ?

  • אפשר גם בלי מקדמה – כדי לקנות רכב בימים עברו, תשלום המקדמה היה בגדר חובה. היום, לעומת זאת, ישנן סוכנויות אשר מציעות רכבים חדשים מהניילונים ללא תשלומי מקדמה על הרכב. מצב זה פוטר אתכם מלחפש מימון ראשוני לרכב שלכם דרך בני משפחה, חברים ואפילו הבנק.
  • חברה שנותנת מימון לרכב ללא מקדמה – היום ישנן חברות מימון רכב שנותנות מימון לרוכשים, ללא מקדמות וללא עמלות גבוהות. לאחר מכן, יכול בעל הרכב להחזיר את הכסף בתשלומים נוחים.
  • עובדים עם חברות למימון – ישנן סוכנויות רכב שאינן עובדות עם הבנק, אלא עם חברות מימון לרכב חדש המציעות הלוואות בתנאים נוחים יותר. כך שאם במסגרת המימון הבנקאי נאלצים רוכשי הרכב לספוג את העמלות הגבוהות, הרי שחברות המימון מציעות הלוואה בתנאים משתלמים יותר.
  • מי משתף פעולה עם הסוכנות – לפני רכישת הרכב, מומלץ לבדוק עם מי עובדת הסוכנות. ישנן סוכנויות אשר עובדות עם חברות אשראי ואחרות עם חברות מימון (כפי שהוזכר מקודם).

כשההלוואות הבנקאיות נסוגות

על פי הנתונים של בנק ישראל הנכונים לרבעון השלישי של שנת 2017, נרשמה האטה בלקיחת הלוואת בנקאיות או הלוואות דרך אשראי השייכות לבנקים. הרבעון עומד על 1.4 אחוזים, וזאת לעומת מהצמיחה הממוצעת של 4.6 אחוזים שהייתה אופיינית לרבעונים האחרים. זאת בניגוד לנתונים של חברת מימון ישיר אשר היקף האשראי שלה לחברות צמח ב-50 אחוזים והסתכם בכ-2.7 מיליארד שקלים.

מה כדאי לבדוק כשקונים רכב חדש

ראינו שלא צריך ללכת לבנק כדי לרכוש רכב, וניתן לסגור את העסקה במהירות ובקלות בזכות סוכנות רכב המציעה מימון בתנאים נוחים ומבצעי רכב חדש. אף על פי כן, רגע לפני שאתם רוכשים את הרכב המיוחל, חשוב לבחון את כל התנאים, שכן גם כאשר מדובר ברכב חדש מהניילונים ולא ברכב יד שנייה, האחריות על איכות הרכב מוטלת על הרוכש:

  • רישיון – בררו עם הסוכנות אם יש לה רישיון מטעם משרד הרישוי בישראל. רק סוכנות כזו יכולה למכור לכם את הרכב.
  • מחיר ללא הפתעות – בררו מה כולל המחיר של הרכב. לעתים המחיר הכללי אינו כולל אביזרים נלווים כמו ניווט מובנה, עזרי חנייה, תוספות כאלו ואחרות.
  • מקבלים את תיאור הרכב – בקשו מהסוכנות לקבל את התיאור המדויק של הרכב שאתם מתעתדים לקנות.
  • מתי תקבלו את הרכב – על פי רוב, הרכב נמסר ללקוח תוך 14 ימי עסקים מהיום שבו משחררים אותו מהמכס. עם זאת, חשוב להביא בחשבון שמסירתו של הרכב עלולה להתעכב בגלל חגים גדולים כמו חגי תשרי או פסח.
  • חותמים על חוזה – כל סוכנות צריכה להחתים אתכם על חוזה רכישה הכולל את מחיר הרכב והאחריות של היבואן.
  • איכות הצמיגים – צמיגי הרכב צריכים להיות באיכות הגבוהה ביותר והתאריך המופיע עליהם לא יעלה על 18 חודשים מהיום שבו מגיע הרכב לארץ.