מחבר: Omri Tamir

דירוג אשראי הפך למונח מוכר בשנים האחרונות, במיוחד מאז הרפורמה של בנק ישראל שאפשרה לכל אזרח לבדוק את מצבו הפיננסי בקלות. מדובר בציון אישי שמשקף את ההתנהלות הכלכלית שלך, והוא יכול להשפיע רבות על קבלת הלוואות, תנאים בבנקים, ואפילו על חוזים עם חברות תקשורת.

אם אתה לא בטוח מה זה בדיוק דירוג אשראי, איך בודקים אותו, מה מופיע בדו"ח, ומתי כדאי לעשות בדיקה – המאמר הזה נכתב בדיוק בשבילך. בלי מינוחים מסובכים ובלי שיווק אגרסיבי – רק מידע ברור ומעשי, שיכול לעזור לך להבין איפה אתה עומד, ואיך להתקדם נכון.

 

מה זה דירוג אשראי?

דירוג אשראי הוא ציון מספרי, הנע בין 100 ל-1,000, שמטרתו לאמוד את רמת האמינות הכלכלית שלך בעיני גופים פיננסיים. ככל שהציון גבוה יותר – כך אתה נחשב "לקוח אמין" יותר. כלומר, מי שמשלם את חובותיו בזמן, לא חורג ממסגרות האשראי שלו, ולא נרשמו נגדו התראות – יזכה לציון גבוה יותר.

הדירוג מחושב על סמך נתונים פיננסיים שנאספים על ידי לשכות האשראי, כמו BDI או דן אנד ברדסטריט, והוא מתעדכן על בסיס חודשי. ציון האשראי שלך יכול להשפיע על התנאים שבהם תקבל הלוואה, על ריבית משכנתא, על אישור למסגרת אשראי בבנק, ולעיתים אף על האפשרות לרכוש מכשיר בסלולרי בתשלומים.

 

איך בודקים דירוג אשראי?

בדיקת דירוג אשראי הפכה בשנים האחרונות לנגישה ופשוטה עבור כל אזרח בישראל. כל אדם זכאי לקבל דו"ח אשראי אחת לשנה ללא תשלום, ישירות מהלשכות המאושרות על ידי בנק ישראל.

השלבים הם פשוטים:

1. הזדהות – תידרש להזין מספר תעודת זהות ולענות על מספר שאלות אישיות. 
2. בחירה בגוף המנפיק – ניתן לבחור בין מספר לשכות אשראי, בהתאם לנוחות. 
3. קבלת הדו"ח – הדו"ח מתקבל תוך מספר דקות במייל או באזור אישי באתר. 

אחת הדרכים הנוחות ביותר לבצע את הבדיקה היא דרך אתר שמאגד עבורך את כל האפשרויות, מציג את המידע בצורה ברורה ומאפשר גם מעקב לאורך זמן. לדוגמה, אפשר לבצע זאת בקלות דרך Captain Credit – תקשר לעמוד, ולקבל מידע מותאם על הדירוג שלך והמלצות לפעולה.

 

מה מופיע בדו"ח דירוג אשראי?

חשוב להבין שדירוג האשראי עצמו הוא רק ציון. הדו"ח המלא כולל גם את הנתונים שעל פיהם חושב הציון, ולכן חשוב להסתכל על התמונה השלמה:

• היסטוריית תשלומים – האם שילמת חשבונות בזמן? היו עיכובים או חובות פתוחים? 
• מסגרות אשראי – עד כמה אתה מנצל את המסגרת שניתנה לך, והאם יש חריגות. 
• הלוואות פעילות – פירוט של הלוואות פתוחות, סכומים, ועמידה בתשלומים. 
• צ'קים חוזרים או עיקולים – סימנים לבעיות כלכליות חמורות יותר. 
• פניות לגופי אשראי – כמה פעמים ביקשת מסגרת או הלוואה בתקופה האחרונה. 

הדו"ח הוא כלי מצוין להבנת הרגלי הצריכה וההתנהלות הפיננסית שלך. הוא גם מאפשר לך לזהות טעויות או רישומים לא מעודכנים – ולפנות בבקשה לתיקון.

 

מתי כדאי לבדוק את הדירוג?

כמו שלא נבדוק לחץ דם רק כשאנחנו מרגישים חולה, כך גם דירוג אשראי חשוב לבדוק בזמנים הנכונים – לא רק כשיש בעיה:

לפני בקשת הלוואה או משכנתא

אם אתה מתכנן לקחת הלוואה גדולה, כדאי לבדוק את הדירוג שלך מראש. ציון נמוך עלול להוביל לריבית גבוהה יותר או לסירוב מצד הבנק.

אחרי שינוי משמעותי בחיים

פיטורין, גירושין, פתיחת עסק או שינוי מגורים יכולים להשפיע על המצב הפיננסי שלך. בדיקה במצב כזה יכולה לעזור להבין איך אתה נראה בעיני בנק או גורם מממן.

במקרה של סירוב אשראי

אם קיבלת סירוב מפתיע לבקשה להלוואה או לכרטיס אשראי, הדו"ח יכול להסביר מדוע – ואולי לגלות בעיות שלא היית מודע להן.

פעם בשנה – גם אם הכל בסדר

כיוון שהבדיקה הראשונה בכל שנה היא בחינם, אין סיבה לוותר עליה. זהו כלי בסיסי להתנהלות פיננסית אחראית.

 

איך אפשר לשפר דירוג אשראי?

גם אם הדו"ח שלך לא מושלם – זה לא סוף פסוק. דירוג אשראי משתנה כל הזמן, ויש כמה צעדים פשוטים שיכולים לשפר אותו לאורך זמן:

שלם בזמן

הקפד לשלם חשבונות, הלוואות, כרטיסי אשראי ושיקים בדיוק בזמן. עיכובים נרשמים ופוגעים בדירוג.

שמור על שימוש אחראי במסגרת

נסה לא להגיע לקצה מסגרת האשראי. שימוש גבוה מדי נתפס כסיכון, גם אם אתה משלם בזמן.

הפחת בקשות אשראי

יותר מדי פניות לגופים פיננסיים בזמן קצר עלולות להעיד על לחץ כלכלי. אם אתה מתכנן בקשות – עשה זאת באופן מרווח.

עקוב אחרי הדו"ח

יתכן שתמצא טעויות או נתונים ישנים שלא עודכנו – חשוב לתקן אותם. כל טעות עלולה להשפיע על הציון שלך.

בחר בהתנהלות יציבה

אל תפתח חשבונות בנק חדשים סתם, או תחליף כרטיסים כל שני וחמישי. יציבות נתפסת כחיובית.

שיפור הדירוג דורש זמן, אבל הוא בהחלט אפשרי – במיוחד כשפועלים לפי תוכנית ברורה ומתוך הבנה של התמונה המלאה.

 

מה לא מופיע בדו"ח?

לא כל פרט אישי נכלל בדירוג האשראי. חשוב להבין מה לא נמצא בדו"ח, כדי שלא תחשוב שיש כאן "אח גדול":

• מצב משפחתי 
• שכר חודשי 
• השכלה או מקצוע 
• רקע פלילי 
• נכסים בבעלותך (למעט הלוואות) 

הדו"ח עוסק אך ורק בהתנהלות הכלכלית שלך כפי שהיא משתקפת בתשלומים, אשראי וחובות. כלומר, אתה נמדד לפי המעשים הכלכליים שלך – לא לפי מי שאתה.

 

לסיכום

בדיקת דירוג אשראי היא פעולה פשוטה, חכמה – ולעיתים קריטית. היא יכולה לחסוך לך כסף, להסביר סירובים או תנאים לא טובים, ובעיקר – לעזור לך לשלוט בהתנהלות הכלכלית שלך.

כמו שלא תנהג בלי לדעת מה מצב הדלק ברכב – אל תתנהל פיננסית בלי לדעת מה מצב הדירוג שלך. זה לוקח דקות, לא עולה כלום פעם בשנה, ונותן לך מידע עצום על עצמך.

אם אתה רוצה להתחיל – אפשר לעשות זאת דרך Captain Credit – תקשר לעמוד, ולעשות את הצעד הראשון לניהול פיננסי חכם.

כשאנחנו שומעים את הביטוי "דירוג אשראי", לרבים זה נשמע כמו מושג ששייך רק לבנקים או כלכלנים. אבל האמת? דירוג אשראי הוא כלי קריטי שכל אחד ואחת מאיתנו מושפעים ממנו – לפעמים מבלי לדעת. בין אם אתם מבקשים הלוואה, מתכננים לקחת משכנתא או אפילו רק פותחים חשבון טלפון סלולרי חדש – דירוג האשראי שלכם נמצא שם ומשפיע.

מהו דירוג אשראי?

דירוג אשראי הוא ציון מספרי שמדרג את ההתנהלות הכלכלית שלכם בעבר – עד כמה אתם עומדים בהתחייבויות, משלמים בזמן, לא נכנסים למינוס חריג ולא סופגים תביעות או עיקולים. זה בעצם תעודת ההתנהגות הכלכלית שלכם מול גופים פיננסיים. הציון הזה מחושב לפי פרמטרים כמו עמידה בתשלומים, צ'קים חוזרים, משכנתאות, הלוואות קיימות ועוד.

איך מחשבים את הדירוג?

ישנם כמה מודלים לחישוב דירוג אשראי, אבל בישראל נהוג להשתמש במידע שמגיע ממאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. כל פעילות כלכלית שלכם נרשמת – תשלומים, הלוואות, חריגות ועוד – והכל מצטבר לכדי ציון. ככל שההתנהלות שלכם מסודרת ואחראית, כך הדירוג שלכם יהיה גבוה יותר.

מדוע דירוג אשראי חשוב כל כך?

החשיבות של דירוג אשראי לא נגמרת רק ביכולת לקבל הלוואה. דירוג טוב פותח לכם דלתות – אתם עשויים לקבל ריביות טובות יותר, תנאים נוחים יותר בבנקים ובחברות האשראי, ואפילו השפעה על תנאי שכירות או רכישת רכב בליסינג. מהצד השני, דירוג נמוך עלול לסגור בפניכם הזדמנויות ולעורר חשד מצד גופים פיננסיים.

איך אפשר לשפר את הדירוג?

אם גיליתם שהדירוג שלכם נמוך – אל תתייאשו. יש מה לעשות:

• שלמו חשבונות בזמן – אפילו חשבונות קטנים יכולים להשפיע. 
• אל תיכנסו למסגרות אשראי שאתם לא מסוגלים לעמוד בהן. 
• בדקו אחת לתקופה את הדירוג שלכם – כדי לדעת מה מצבכם. 
• פנו לייעוץ מקצועי – למשל, דרך קפטן קרדיט, שמציעים ליווי אישי ואסטרטגיות לשיפור הדירוג. 

טעויות נפוצות שכדאי להימנע מהן

רבים לא מודעים לכך שפעולות פשוטות עלולות להזיק לדירוג שלהם. למשל:

• ביטול כרטיס אשראי בפתאומיות. 
• פתיחת הלוואות רבות בזמן קצר. 
• התעלמות מהודעות של הבנק או של גופי גבייה. 

אם אתם לא בטוחים – תמיד עדיף להתייעץ לפני שמבצעים מהלך כלכלי משמעותי.

לסיכום: דירוג אשראי הוא לא משהו ששייך רק "לגדולים". זה נוגע לכולנו, והוא יכול להיות הכלי שמקדם אתכם כלכלית – או עוצר אתכם בלי שתדעו למה. אם אתם רוצים לקחת שליטה – כדאי להכיר את המספר הזה, להבין מה הוא אומר, ולדאוג שהוא יעבוד בשבילכם. צוות קפטן קרדיט כאן כדי לעזור לכם לעשות את זה חכם.

חיסכון הוא אחד היסודות המרכזיים להתנהלות פיננסית נכונה, אך הרגלי חיסכון שונים יכולים להיות יעילים – או דווקא מזיקים – בטווח הארוך. כשמאמצים שיטות חיסכון, חשוב להבחין בין פרקטיקות חכמות לבין התנהגויות שעלולות לפגוע בתכנון הכלכלי. 

הנה מדריך למה לאמץ וממה עדיף להימנע, בין אם אתם חוסכים באמצעות פוליסת חיסכון או כל מכשיר אחר.

הרגלים לאמץ

חיסכון אוטומטי

הפיכת החיסכון לאוטומטי היא אחת השיטות היעילות ביותר. קביעת הוראת קבע לחשבון חיסכון או לקרן ייעודית מבטיחה שאתם חוסכים לפני שאתם מתפתים להוציא את הכסף.

למה לאמץ? החיסכון מתבצע באופן עקבי, גם אם אתם עסוקים או שוכחים להפריש כסף ידנית.

הצבת יעדים ברורים

תכנון חיסכון סביב מטרות מוגדרות – כמו רכישת רכב, טיול או שיפוץ – הופך את התהליך לממוקד. חלוקה ליעדים קצרי, בינוני וארוך טווח מסייעת לבנות סדרי עדיפויות.

למה לאמץ? כשיש מטרה מוגדרת, קל יותר לשמור על מוטיבציה ולראות את ההתקדמות.

מעקב אחר הוצאות

שימוש באפליקציות או דפי מעקב לניהול ההוצאות מאפשר להבין לאן הולך הכסף, לזהות תחומים שבהם ניתן לחסוך ולשפר את ההתנהלות הפיננסית.

למה לאמץ? מעקב מסודר עוזר לשלוט בתקציב ומונע הוצאות מיותרות.

השקעה באפיקים מניבים

לצד חיסכון מסורתי, השקעה בקרנות נאמנות, קופות גמל להשקעה או תוכניות חיסכון עם ריבית חיובית יכולה למקסם את הערך של הכסף לאורך זמן.

למה לאמץ? השקעה מאפשרת לנצל את היתרונות של ריבית דריבית ולייצר צמיחה כלכלית.

ממה עדיף להימנע?

חיסכון לא ריאלי

הצבת יעדי חיסכון גבוהים מדי, שאינם תואמים את ההכנסות או ההוצאות השוטפות, עלולה להוביל לתסכול ולוותר על החיסכון לחלוטין.

למה להימנע? חיסכון צריך להיות בר השגה ולהשאיר מספיק כסף להוצאות חיוניות ולחיים שוטפים.

שימוש בחסכונות לצרכים יומיומיים

חיסכון שנמשך לעיתים קרובות לכיסוי הוצאות שוטפות מאבד את מטרתו, במיוחד אם לא מחזירים את הכסף שנמשך.

למה להימנע? חסכונות נועדו למטרות מוגדרות או למקרי חירום, ולא לכיסוי חוסר בתזרים השוטף.

התעלמות מהשקעה

שמירה על כספים בחשבון עו"ש או פיקדון בריבית אפסית היא בזבוז פוטנציאל לצמיחה כלכלית.

למה להימנע? הכסף מאבד מערכו לאורך זמן בגלל אינפלציה. עדיף להשקיע באפיקים עם תשואה.

קיצוץ מופרז באיכות החיים

קיצוץ בכל הוצאות הפנאי, הבילוי והנאות החיים עלול להפוך את החיסכון לנטל נפשי ולהוביל לפריצה בלתי מתוכננת של התקציב.

למה להימנע? חיסכון חכם הוא כזה שמשאיר מקום לאיזון ולשביעות רצון.

סיכום

הצלחה בכל הקשור לעמידה ביעדי חיסכון – אישיים או משפחתיים – תלויה באימוץ הרגלים בריאים, כמו חיסכון אוטומטי, הצבת יעדים והשקעה חכמה – ובהימנעות מטעויות נפוצות כמו הצבת יעדים לא ריאליים או התעלמות מהשקעה. שמירה על איזון בין חיסכון לבין איכות חיים מבטיחה שתתמידו בדרך להצלחה כלכלית.

רכב חשמלי

יוקר המחיה הוביל לכך שהישראלים עושים כל שניתן כדי לצמצם את רמת ההוצאות שלהם. אפשר לראות זאת במשפחות רבות אשר בוחנות כל הוצאה קבועה או משתנה כדי להשיג את המחיר הנמוך ביותר. כך בני המשפחה בוחנים באופן מעמיק את העלויות השוטפות של רכישת מזון, אפשרות מחזור של משכנתא וצמצום הוצאות התחבורה היום יומיות. אחת האופציות לחיסכון ברובד זה היא לרכוש רכב חשמלי. בתחילת הדרך וכיוון שהמחירים של רכבים חשמליים הן גבוהות, יש תחושה שמדובר בעסקה יקרה ולא כדאית מבחינה פיננסית.

כאשר מבצעים תחשיב מדויק של כל הפרמטרים כמו קנייה של רכב חשמלי, מול קנייה של רכב הפועל באמצעות בנזין, או היברידי רואים שהעלות של רכישת רכב חשמלי היא גבוהה יותר. מעבר לכך בודקים את העלויות החודשיות שישלם בעל הרכב עבוד דלק לעומת צריכת חשמל, אפשר לראות באופן ברור שהבנזין הוא הרבה יותר יקר וזאת באופן משמעותי. עלות האגרה של רכב חשמלי היא נמוכה יותר וכך גם העלויות השוטפות במוסך. מעבר לכך מומלץ לדבר בנושא זה עם אלמוג קינן וזאת לאור המומחיות רבת השנים שלו בנישה זו. הוא מסביר לכל לקוח את היתרונות ואת החסרונות של כל אחד מהרכבים האלו וכך הלקוח יגבש חשיבה ויקבל החלטות שהן נכונות עבורו.

בחירה של רכב חשמלי

האופציות של רכישת רכב חשמלי הן נרחבות. יש כמה וכמה יבואני רכב שמייבאים ארצה דגמים שונים של כמה יצרנים בין-לאומיים. יש מכוניות קטנות, משפחתיות וגם גדולות. כל אדם מודע לצרכים שלו, אם הוא נוסע בדרך כלל לבד, מספיק לו רכב קטן, אם יש לו משפחה הוא זקוק לרכב משפחתי או רכב בעל שבעה מושבים על פי כמות הילדים שלו.

אחזקה של רכב חשמלי היא צעד כלכלי חכם ביותר לאור העלויות המינוריות במוסכים. בכל הגעה למוסך החלפים שיש להחליף והבדיקות שמבצעים הן פחותות באופן משמעותי מאשר ברכב רגיל ולכן גם העלויות הן נמוכות יותר.

איכות הסביבה שלנו

אין ספק שמבחינה כלכלית כדאי לעבור לנהוג ברכב חשמלי, אך מעבר לכך עובדה זו מסייעת גם להפחתה משמעותית של זיהום האוויר בכל הסביבה וגם זה נושא חשוב ביותר. ככל שיהיו פחות רכבים שנעים בכבישים אשר פועלים בשיטת הבנזין, כך האוויר יהיה מזוהם פחות בכל הסביבה.

תחשיב של העלויות השנתיות

כדי להגיע למסקנה ברורה, יש לבצע תחשיב אשר כולל כמה פרמטרים וזאת לטווח של שלוש שנים, שהוא הזמן הממוצע של שימוש ברכב עד ביצוע ההחלפה הבאה. הפרמטרים הם עלות רכישת הרכב, עלות האגרות השנתיות שהן כרבע או שליש עבור רכב חשמלי לעומת רכב רגיל, עלות הטענת החשמל לכמות הקילומטרים השנתית ועלות הטיפולים במוסכים. ברוב המקרים התחשיב מראה כי קיימת כדאיות משמעותית לרכב חשמלי.

פתיחת עסק היא צעד משמעותי ביותר. זו החלטה שדורשת תכנון קפדני, מסירות, עקביות והרבה עבודה קשה. אנשים רבים חולמים על עסק משלהם, אך רק מעטים מודעים לצעדים החשובים שיש לנקוט כדי להשיק ולהצמיח מיזם מצליח. במאמר זה, נדון בצעדים הקריטיים שאסור לפספס בעת פתיחת עסק חדש.

1. ערכו מחקר שוק:

לפני פתיחת עסק, חשוב לערוך מחקר שוק מעמיק. מחקר שוק מסייע לכם בזיהוי הכדאיות של העסק, המוצר או השירות שאתם רוצים להציע. זה גם עוזר לכם לזהות אם ישנה תחרות, להכיר את שוק היעד והמגמות הקיימות בענף. ביצוע מחקר שוק מעניק שלל תובנות ומכין אתכם להתחלה מוצלחת.

2. יצירת תוכנית עסקית ברורה:

בניית תוכנית עסקית היא כלי בסיסי לכל יזם שרוצה להקים עסק. על פי מחקרים, 87% מהעסקים שנכשלו, מעולם לא יצרו תוכנית עסקית. התוכנית העסקית מתווה את המטרות, האסטרטגיות התפעוליות והפיננסיות, אסטרטגיות שיווק וכו' של העסק. זה עוזר במיפוי כל פרט כדי להבטיח שהכל ייעשה בצורה שיטתית.

3. דרישות משפטיות:

כל עסק צריך לעמוד בדרישות משפטיות ספציפיות שנקבעו על ידי רשויות החוק. למשל, רישום לרישיונות עסק, היתרי הפעלה ותיעוד הקשור למס. כל יזם חייב ללמוד את החוקיות הכרוכה בפתיחת עסק.

4. מיקום פיזי של העסק:

המיקום הפיזי של העסק קשור ישירות להצלחת העסק בפועל. חשוב לבחור מיקום מתאים הן מבחינת הקטגוריה של העסק בהתאם לקהל היעד עם אפשרות נגישה ונוחה.

5. מימון:

פתיחת עסק דורשת הון. ישנן מספר דרכים למימון עסק. חלק מהיזמים חוסכים כסף או לווים ממשפחה וחברים בעוד שאחרים לוקחים הלוואות לעסקים מבנקים או חברות מימון שונות. חשוב לזכור שהמימון צריך להיות מותאם לתוכנית העסקית כדי להקצות את המשאבים בצורה חכמה.

6. יצירת רשת מקצועית:

חשוב ליצור רשת מקצועית שתוכל לספק ייעוץ, תמיכה וגישה למשאבים וידע. בניית קשרים חזקים עם לקוחות פוטנציאליים, משקיעים או שותפים יכולים לעזור לעסק לצמוח. השתתפות באירועי נטוורקינג והצטרפות לעמותות ספציפיות לתעשייה עוזרת בהענקת מערכות יחסים חדשות.

7. יצירת אתר אינטרנט ונוכחות במדיה חברתית:

בעידן הדיגיטלי של היום, קיום אתר אינטרנט ונוכחות במדיה חברתית חשובים לכל עסק. אתר אינטרנט בעיצוב מקצועי משפר את הנוכחות המקוונת של העסק ויוצר מודעות למותג. פלטפורמות מדיה חברתית כמו פייסבוק, טוויטר, לינקדאין ואינסטגרם עוזרות להרחיב את טווח ההגעה של העסק ולהתחבר לשוק היעד.

8. העסקת עובדים:

העסקת עובדים היא החלטה משמעותית שצריכה להיעשות אסטרטגית. התהליך כולל פרסום העבודה, ראיון, הערכת כישוריו של המועמד וסיום הצעות עבודה. ברגע שהעובדים הופכים לחלק מהעסק שלכם, חשוב לכונן מערכת יחסים טובה כדי שיפעלו אתכם יחד למען הצלחת העסק. עובדים נאמנים הם גורם שתורם רבות למוניטין העסקי.

אם תפעלו בצורה שיטתית ועם מוטיבציה תוכלו להוביל למיזם מצליח!