כשאנחנו שומעים את הביטוי "דירוג אשראי", לרבים זה נשמע כמו מושג ששייך רק לבנקים או כלכלנים. אבל האמת? דירוג אשראי הוא כלי קריטי שכל אחד ואחת מאיתנו מושפעים ממנו – לפעמים מבלי לדעת. בין אם אתם מבקשים הלוואה, מתכננים לקחת משכנתא או אפילו רק פותחים חשבון טלפון סלולרי חדש – דירוג האשראי שלכם נמצא שם ומשפיע.
מהו דירוג אשראי?
דירוג אשראי הוא ציון מספרי שמדרג את ההתנהלות הכלכלית שלכם בעבר – עד כמה אתם עומדים בהתחייבויות, משלמים בזמן, לא נכנסים למינוס חריג ולא סופגים תביעות או עיקולים. זה בעצם תעודת ההתנהגות הכלכלית שלכם מול גופים פיננסיים. הציון הזה מחושב לפי פרמטרים כמו עמידה בתשלומים, צ'קים חוזרים, משכנתאות, הלוואות קיימות ועוד.
איך מחשבים את הדירוג?
ישנם כמה מודלים לחישוב דירוג אשראי, אבל בישראל נהוג להשתמש במידע שמגיע ממאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. כל פעילות כלכלית שלכם נרשמת – תשלומים, הלוואות, חריגות ועוד – והכל מצטבר לכדי ציון. ככל שההתנהלות שלכם מסודרת ואחראית, כך הדירוג שלכם יהיה גבוה יותר.
מדוע דירוג אשראי חשוב כל כך?
החשיבות של דירוג אשראי לא נגמרת רק ביכולת לקבל הלוואה. דירוג טוב פותח לכם דלתות – אתם עשויים לקבל ריביות טובות יותר, תנאים נוחים יותר בבנקים ובחברות האשראי, ואפילו השפעה על תנאי שכירות או רכישת רכב בליסינג. מהצד השני, דירוג נמוך עלול לסגור בפניכם הזדמנויות ולעורר חשד מצד גופים פיננסיים.
איך אפשר לשפר את הדירוג?
אם גיליתם שהדירוג שלכם נמוך – אל תתייאשו. יש מה לעשות:
- שלמו חשבונות בזמן – אפילו חשבונות קטנים יכולים להשפיע.
- אל תיכנסו למסגרות אשראי שאתם לא מסוגלים לעמוד בהן.
- בדקו אחת לתקופה את הדירוג שלכם – כדי לדעת מה מצבכם.
- פנו לייעוץ מקצועי – למשל, דרך קפטן קרדיט, שמציעים ליווי אישי ואסטרטגיות לשיפור הדירוג.
טעויות נפוצות שכדאי להימנע מהן
רבים לא מודעים לכך שפעולות פשוטות עלולות להזיק לדירוג שלהם. למשל:
- ביטול כרטיס אשראי בפתאומיות.
- פתיחת הלוואות רבות בזמן קצר.
- התעלמות מהודעות של הבנק או של גופי גבייה.
אם אתם לא בטוחים – תמיד עדיף להתייעץ לפני שמבצעים מהלך כלכלי משמעותי.
לסיכום: דירוג אשראי הוא לא משהו ששייך רק "לגדולים". זה נוגע לכולנו, והוא יכול להיות הכלי שמקדם אתכם כלכלית – או עוצר אתכם בלי שתדעו למה. אם אתם רוצים לקחת שליטה – כדאי להכיר את המספר הזה, להבין מה הוא אומר, ולדאוג שהוא יעבוד בשבילכם. צוות קפטן קרדיט כאן כדי לעזור לכם לעשות את זה חכם.